Use o crédito com consciência e planejamento

Em um cenário econômico cada vez mais dinâmico, saber lidar com o crédito torna-se essencial para evitar armadilhas financeiras. Com níveis de endividamento em alta e juros crescentes, é fundamental adotar práticas que permitam aproveitar as vantagens do crédito sem comprometer o futuro.

Este artigo traz um panorama completo sobre o uso consciente do crédito no Brasil, apresentando dados atuais, dicas práticas e um passo a passo para um planejamento financeiro eficaz.

Pano de fundo do crédito e endividamento

Nos últimos doze meses até maio de 2025, o crédito ampliado no Brasil cresceu 13,5%, com aumentos de 13,9% nos títulos públicos e de 10,9% nos empréstimos do Sistema Financeiro Nacional. Contudo, esse crescimento vem acompanhado de um aumento no comprometimento da renda familiar com dívidas, que atingiu 27,2% em fevereiro de 2025, o maior patamar desde julho de 2023.

Dados da Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic/CNC) mostram que 77,6% das famílias estavam endividadas em abril de 2025, e 29,1% delas apresentavam dívidas em atraso. Esse cenário reflete a necessidade urgente de educação financeira desde a juventude e de iniciativas para orientar o consumidor sobre o uso responsável do crédito.

Principais erros no planejamento financeiro

Muitos brasileiros não controlam o próprio orçamento: 46% admitem não acompanhar receitas e despesas com regularidade. Entre os jovens de 18 a 30 anos, apenas 25% fazem algum tipo de registro financeiro. Essa falta de hábito na gestão leva a decisões impulsivas e ao uso frequente de soluções emergenciais, como cartão de crédito rotativo, cheque especial e empréstimos pessoais.

• Ignorar a taxa de juros efetiva antes de contratar crédito;
• Pagar apenas o valor mínimo da fatura do cartão de crédito;
• Não separar gastos essenciais de supérfluos;
• Comprometer mais de 30% da renda mensal com dívidas.

Consequências do uso descontrolado do crédito

O descontrole financeiro gera um ciclo de endividamento cada vez mais difícil de ser quebrado. Juros altos, especialmente no cartão e no cheque especial, elevam rapidamente o saldo devedor. Além disso, a inadimplência pode resultar em negativação do nome e restrições de crédito, comprometendo projetos futuros, como aquisição de imóvel ou veículo.

Quando a dívida vira rotina, a saúde mental e emocional da família é afetada. A preocupação constante com cobranças, as ligações de instituições financeiras e a sensação de insegurança financeira tornam-se parte do dia a dia, prejudicando a qualidade de vida e o bem-estar.

Como usar o crédito de forma consciente

O crédito pode ser um grande aliado quando usado com planejamento. Siga este passo a passo para garantir que cada operação seja feita com segurança e inteligência:

1. Faça um orçamento detalhado: registre todas as fontes de renda e categorize as despesas fixas, variáveis e eventuais.

2. Analise a necessidade real: antes de contratar, pergunte-se se aquele crédito é imprescindível ou se pode ser adiado.

3. Compare condições: pesquise taxas de juros, prazos e custos adicionais (CET) em diferentes instituições para escolher a opção mais vantajosa.

4. Defina limites: estabeleça um teto máximo de gasto com crédito, evitando comprometer mais de 30% da renda.

5. Utilize o crédito de forma pontual: reserve-o para emergências, investimentos em educação ou compras planejadas com pagamento à vista sempre que possível.

6. Monitore regularmente: revise mensalmente o saldo devedor e ajuste o orçamento para antecipar pagamentos e reduzir juros.

Dicas práticas para evitar armadilhas

• Evite pagar apenas o mínimo da fatura do cartão, pois isso gera acúmulo de juros rotativos elevados.
• Fique atento a promoções de compras parceladas sem juros, avaliando sempre o impacto no orçamento.
• Renegocie dívidas atrasadas assim que identificar dificuldade para manter as contas em dia.
• Use aplicativos ou planilhas para registrar cada transação e obter relatórios claros sobre onde cortar gastos.

Educação financeira e o futuro do consumo

Iniciativas de educação financeira, como projetos em escolas e comunidades, são fundamentais para formar consumidores conscientes desde cedo. Programas de capacitação direcionados a jovens podem reduzir a taxa de inadimplência e promover hábitos saudáveis de consumo.

Políticas públicas e parcerias entre setores privado e voluntariado têm se mostrado eficazes, mas é essencial ampliar o alcance e a frequência dessas ações. Debater finanças pessoais em espaços informais, como encontros comunitários, também reforça o aprendizado e estimula a troca de experiências.

Conclusão: crédito como aliado, não vilão

O crédito, quando bem utilizado, possibilita a realização de sonhos e a gestão de imprevistos sem comprometer o equilíbrio financeiro. O segredo está no planejamento, no controle rigoroso do orçamento e na busca por informação qualificada.

Ao adotar as práticas apresentadas, você estará mais preparado para enfrentar desafios econômicos e construir uma trajetória financeira sólida, transformando o crédito em uma ferramenta de crescimento, e não em uma armadilha de dívidas.