Evite pegar mais de um empréstimo ao mesmo tempo

Em um cenário econômico desafiador, a tentação de recorrer a várias linhas de crédito se torna comum. Seja para solucionar imprevistos financeiros, custear uma emergência médica ou embarcar em um projeto pessoal, o empréstimo pode parecer a solução ideal.

No entanto, antes de assinar novos contratos, é fundamental compreender que assumir múltiplos empréstimos simultaneamente pode desencadear um ciclo de endividamento excessivo e dificultar a realização de sonhos a médio e longo prazo.

Pense no caso de Maria, uma professora que, ao enfrentar despesas médicas inesperadas, contraiu um empréstimo pessoal. Sem uma reserva financeira, ela recorreu ao cartão de crédito e, depois, a um crédito consignado. Em poucos meses, as parcelas se sobrepuseram, e o valor compulsório no contra-cheque transformou-se em um verdadeiro labirinto de contas.

Aos poucos, Maria percebeu que a única saída seria renegociar todas as dívidas, consolidando-as em um único contrato com juros menores. Esse processo exigiu disciplina e apoio de um consultor financeiro, mas permitiu a ela recuperar o controle do orçamento.

Os riscos de assumir vários empréstimos

Imagine que você contrate um empréstimo pessoal, um consignado e ainda recorra ao cartão de crédito parcelado. Cada um deles possui taxas de juros, prazos e datas de vencimento diferentes, o que exige controle rigoroso sobre o fluxo de caixa.

Quando as parcelas se acumulam, o orçamento familiar fica fragilizado. O consumidor passa a destinar uma parte significativa da renda ao pagamento de dívidas, correndo o risco de déficit orçamentário recorrente e penalidades por atrasos.

O excesso de obrigações financeiras também gera ansiedade, compromete a qualidade de vida e pode afetar o desempenho profissional, uma vez que a preocupação constante com as contas consome energia mental.

• Maior probabilidade de esquecer datas de vencimento.
• Calculadora mental sobrecarregada por diferentes valores.
• Juros compostos elevam o débito de forma acelerada.

Limites e particularidades do crédito consignado

No Brasil, a legislação prevê limites específicos para o crédito consignado, principalmente para aposentados e pensionistas do INSS. É possível ter até nove contratos ativos, respeitando a margem consignável de 30% da renda líquida.

Apesar das taxas de juros mais baixas e do desconto automático em folha de pagamento, a facilidade de contratação pode levar a um acúmulo de empréstimos sem avaliação criteriosa. Algumas instituições ampliam essa quantidade para até treze contratos, o que pode confundir quem não analisa os impactos no orçamento.

É essencial, portanto, verificar todas as cláusulas contratuais, como taxas administrativas, prazo de quitação e possíveis seguros vinculados, garantindo que o empréstimo seja sustentável ao longo do tempo.

O fenômeno do superendividamento

O Banco Central classifica como superendividados aqueles que comprometem mais de 50% da renda com dívidas ou permanecem inadimplentes por mais de 90 dias. Atualmente, cerca de 4,6 milhões de brasileiros enfrentam essa situação.

Fatores como desemprego, gastos médicos emergenciais, mas, sobretudo, o uso excessivo de crédito simultâneo conduzem a esse estado crítico. A falta de reserva de emergência agrava o problema, pois obriga o consumidor a recorrer a novas dívidas para honrar compromissos antigos.

O superendividamento não é apenas um desafio financeiro; ele se manifesta em estresse elevado, insônia e até impacto nas relações familiares, sendo necessário um olhar holístico para superá-lo.

• Desemprego repentino ou redução salarial.
• Gastos elevados com saúde ou educação.
• Empréstimos sucessivos para cobrir débitos anteriores.

Superar essa fase envolve renegociação de dívidas, educação financeira e, em muitos casos, suporte psicológico para lidar com a pressão.

Impacto no score de crédito

O score de crédito é calculado com base em histórico de pagamento, uso de crédito e consultas realizadas ao CPF. Cada solicitação de empréstimo gera um registro, e o acúmulo desses pedidos em curto prazo sinaliza risco elevado.

Com o score em queda constante, o consumidor vê suas opções se estreitarem, enfrentando juros maiores ou até mesmo a recusa de novas linhas de crédito. Isso pode comprometer planos pessoais, como a compra de um imóvel ou a abertura de um pequeno negócio.

Manter um bom score exige disciplina no pagamento, controle do número de consultas e diversificação moderada de produtos financeiros.

A importância do planejamento financeiro

Um planejamento efetivo começa com o levantamento completo de receitas e despesas. É fundamental categorizar gastos em essenciais (moradia, alimentação, saúde) e supérfluos (lazer, assinaturas), definindo metas para reduzir custos desnecessários.

Estabeleça um limite máximo de comprometimento da renda, idealmente abaixo de 30%, e crie uma reserva de emergência equivalente a três a seis meses de despesas. Assim, imprevistos não se traduzirão em novos empréstimos.

Uma planilha simples ou aplicativo de finanças pessoais pode ser um aliado poderoso para acompanhar entradas e saídas, estabelecendo alertas e metas de economia.

Além do uso de aplicativos, considere a elaboração de um Demonstrativo de Resultado do Exercício (DRE) pessoal. Esse relatório mensal permite visualizar, de forma estruturada, a evolução financeira, identificando tendências de aumento de despesas e oportunidades de economia.

Dicas práticas para evitar o acúmulo de empréstimos

• Avalie criteriosamente a necessidade e o valor exato a ser solicitado.
• Pesquise e compare ofertas, observando CET (Custo Efetivo Total).
• Consolide dívidas em um único contrato com juros menores.
• Renegocie prazos mais longos para reduzir o valor das parcelas.
• Controle hábitos de consumo antes de recorrer a novos créditos.

Caso adote todas as dicas acima, você terá mais clareza para decidir se a contratação de um novo empréstimo é realmente a melhor alternativa.

Consequências a longo prazo

O acúmulo de dívidas pode levar à perda de patrimônio essencial, já que bens podem ser tomados em garantia ou vendidos para quitar débitos. A restrição de crédito e a negativação do nome tornam-se memoráveis e difíceis de reverter.

Adicionalmente, o estresse financeiro impacta diretamente na saúde mental, podendo gerar ansiedade, depressão e conflitos familiares. O ciclo vicioso do endividamento muitas vezes impede a construção de projetos futuros, como estudos, viagens ou o próprio descanso financeiro.

Aspectos jurídicos e proteção ao consumidor

O Código de Defesa do Consumidor estabelece transparência nas contratações, garantindo que todas as cláusulas devem ser claras e visíveis. Para grupos vulneráveis, como idosos, a legislação impõe cuidados adicionais, como a oferta de informações por escrito e em linguagem acessível.

Em casos de desconto excessivo em folha, o consumidor pode solicitar ação revisional para ajustar ou reduzir o valor das parcelas, preservando o mínimo existencial. Procurar orientação jurídica especializada contribui para uma negociação mais justa.

Conclusão

Evitar a contratação de múltiplos empréstimos simultâneos é uma escolha que pode definir a solidez de sua vida financeira. Com estratégias conscientes de crédito e um bom planejamento, é possível enfrentar imprevistos sem comprometer o futuro.

Reflita antes de assinar qualquer contrato, busque informação de qualidade e, sempre que sentir dúvidas, consulte um profissional de finanças ou advogado especializado. Dessa forma, você preserva sua tranquilidade e segue no caminho do equilíbrio financeiro.

Lembre-se: o conhecimento financeiro é uma poderosa ferramenta de empoderamento. Invista em leitura de livros, cursos e workshops para aprimorar suas habilidades e tomar decisões cada vez mais acertadas.